אחרי שנים בתחום הביטוח, יש דברים שאני רואה חוזרים על עצמם. לקוחות שמגיעים אליי אחרי שנדחתה להם תביעה, או שמגלים שהם משלמים כפול על אותו כיסוי. רוב הפעמים זה לא בגלל שחברת הביטוח רעה - זה בגלל טעויות שאפשר היה להימנע מהן מראש.
לקנות ביטוח לפי מחיר בלבד
כולנו אוהבים לחסוך, אבל בביטוח המחיר הזול לא תמיד אומר עסקה טובה. פוליסה זולה עשויה להכיל השתתפויות עצמיות גבוהות, החרגות שונות, או תקרות כיסוי נמוכות. את זה לא רואים בהשוואת מחירים מהירה.
מניסיוני, מבוטחים שבחרו את הפוליסה הזולה ביותר לעיתים קרובות משלמים יותר מכיסם בזמן תביעה - בגלל השתתפויות עצמיות וכיסויים שפשוט לא היו בפוליסה.
- השוו לפחות 3 הצעות - אבל קראו גם את הפרטים הקטנים
- בדקו את גובה ההשתתפות העצמית לכל סוג נזק
- שאלו את הסוכן ישירות: מה לא מכוסה כאן?
לא לקרוא את הפוליסה
אני יודע שזה נשמע ברור, אבל רוב האנשים לא קוראים את הפוליסה שלהם לפני שחותמים. הם סומכים על מה שהסוכן אמר, או מניחים שהם מבינים מה הם קונים. ואז כשמגיעה התביעה, מתברר שיש תקופת אכשרה, או החרגה למצב קיים, או דרישת הודעה שפספסו.
“אני תמיד אומר ללקוחות שלי: הפוליסה היא לא רק נייר שחותמים עליו. זה חוזה משפטי שקובע מה יקרה ביום שתצטרכו עזרה. לפחות את הדפים הראשונים - כדאי לקרוא.”
— אדי אפריימוב
- התמקדו בעמודים הראשונים - שם הכיסויים והסכומים
- חפשו את סעיף ההחרגות
- לא ברור משהו? שאלו לפני שחותמים
ביטוח כפול בלי לדעת
הנה משהו שאני רואה כל הזמן: לקוח עם ביטוח נסיעות מכרטיס האשראי, שקנה גם ביטוח נסיעות נפרד. או ביטוח בריאות פרטי שמכסה דברים שכבר מכוסים בשב"ן של קופת החולים. לפי פרסומים של רשות שוק ההון, מיליוני פוליסות בישראל הן כיסויים כפולים - אנשים משלמים פעמיים על אותו דבר בלי לדעת.
- בדקו אילו ביטוחים יש לכם דרך כרטיס האשראי
- בדקו מה השב"ן של קופת החולים כבר מכסה
- בקשו מסוכן הביטוח לעשות לכם סקירה כוללת
לשקר בהצהרת הבריאות
כשממלאים הצהרת בריאות, יש פיתוי "לשכוח" לציין מצבים רפואיים כדי לקבל פרמיה נמוכה יותר. אני מבין למה אנשים עושים את זה, אבל זו טעות שעלולה לעלות ביוקר. חברות הביטוח בודקות - במיוחד בזמן תביעה.
לפי דיני הביטוח בישראל, אם יתגלה שהסתרתם מידע רפואי מהותי, התביעה יכולה להידחות והפוליסה עלולה להתבטל למפרע. במקרים מסוימים זה אפילו יכול להיחשב כהונאה.
- ספרו את כל האמת - גם דברים שנראים לכם לא חשובים
- עדיף לקבל פוליסה עם החרגה מאשר להישאר בלי כיסוי
- התייעצו עם סוכן לפני מילוי ההצהרה
לקנות ביטוח משכנתא מהבנק בלי להשוות
כשלוקחים משכנתא, הבנק מציע ביטוח חיים וביטוח מבנה כחלק מהעסקה. רוב האנשים פשוט חותמים - הם עסוקים בסגירת העסקה, ולא חושבים על זה יותר מדי.
מה שחשוב לדעת: החוק מאפשר לכם לבחור כל מבטח שתרצו, לא רק את מה שהבנק מציע. מהשוואות שאני עושה ללקוחות, ביטוח משכנתא דרך סוכן עצמאי יכול להיות זול משמעותית מביטוח דרך הבנק - לפעמים בהפרש של אלפי שקלים בשנה.
“הבנקים מרוויחים עמלות על ביטוחי משכנתא. זה לגיטימי מבחינתם, אבל אתם לא חייבים לשלם את זה.”
— אדי אפריימוב
- בקשו הצעות מחיר מ-2-3 חברות ביטוח לפני שחותמים
- אפשר להחליף ביטוח משכנתא גם אחרי שהתחלתם לשלם
- הבנק חייב לאשר כל מבטח שעומד בתנאים הבסיסיים
לא לעדכן את הביטוח אחרי שינויים בחיים
ראיתי מקרים של אנשים שהתגרשו ולא הורידו את בן הזוג לשעבר מרשימת המוטבים. או זוגות שאחרי שני ילדים עדיין עם אותו ביטוח חיים מהימים שהיו רווקים. נישואין, גירושין, לידת ילדים, שינוי עבודה - כל אירוע כזה צריך לעורר בדיקה של הביטוחים.
- עשו סקירת ביטוחים פעם בשנתיים לפחות
- אחרי כל אירוע משמעותי - בדקו מה צריך לעדכן
- עדכנו מוטבים אחרי נישואין, גירושין, או לידה
לזלזל בביטוח אובדן כושר עבודה
הרבה אנשים דואגים לביטוח חיים ומזניחים את ביטוח אובדן כושר עבודה. אבל תחשבו על זה רגע: אם מחר לא תוכלו לעבוד בגלל מחלה או תאונה - מאיפה יבוא הכסף למשכנתא? לחשבונות? לילדים?
ביטוח אובדן כושר עבודה נותן לכם משכורת חודשית במקרה כזה. חלק מהפנסיה כבר כולל כיסוי חלקי, אבל לרוב זה לא מספיק לשמור על רמת החיים.
- בדקו מה כבר יש לכם בפנסיה
- שקלו להשלים את הכיסוי עד 75% מההכנסה
- שימו לב להגדרת "עיסוק ספציפי" מול "עיסוק סביר" - ההבדל קריטי
לחשוב שביטוח נסיעות לחו"ל מיותר
"אני טס לאירופה לשבוע, מה כבר יכול לקרות?" - שמעתי את זה מאות פעמים. אשפוז בחו"ל עולה הרבה מאוד כסף - עשרות אלפי דולרים לניתוח, ופינוי רפואי לישראל יכול להגיע למאות אלפים. בלי ביטוח, אתם משלמים את זה מהכיס.
ביטוח נסיעות עולה כמה עשרות שקלים לשבוע. לא שווה לחסוך על זה.
- קנו ביטוח מיד אחרי הזמנת הטיסה - גם ביטולים מכוסים
- וודאו שהכיסוי הרפואי מספיק (לפחות מיליון דולר)
- יש מצבים רפואיים קיימים? דווחו עליהם
לא לתעד נזקים כראוי
קרתה תאונה? הייתה פריצה? הדבר הראשון שרוב האנשים עושים זה להתקשר לביטוח. אבל לפני שמתקשרים - תתעדו. צלמו הכל מכל הזוויות, לפני שמנקים או מתקנים. בלי תיעוד נכון, התביעה עלולה להידחות או להתקבל בסכום נמוך מהמגיע.
- צלמו הכל - מכל הזוויות, לפני שמנקים או מתקנים
- שמרו קבלות של כל הוצאה
- הודיעו לחברת הביטוח מהר - יש מגבלות זמן
לוותר על סוכן ביטוח
בעידן האינטרנט, קל לחשוב שאפשר לעשות הכל לבד. ואמנם אפשר לקנות ביטוח אונליין - אבל סוכן ביטוח נותן לכם משהו שאתר אינטרנט לא יכול: ייעוץ שמותאם למצב שלכם, השוואה אמיתית בין חברות, ומישהו שנלחם בשבילכם כשיש בעיה עם תביעה.
“הערך האמיתי של סוכן מתגלה ברגע האמת. כשמגישים תביעה ויש בעיה - מי ילחם בשבילכם? אתר אינטרנט?”
— אדי אפריימוב
מה הצעד הבא?
אם קראתם עד כאן וזיהיתם טעות אחת או יותר שאתם עושים - אתם לא לבד. רוב האנשים לא חושבים על הביטוחים שלהם עד שצריכים אותם.
רוצים לבדוק את הביטוחים שלכם? אשמח לעשות לכם סקירה - בלי עלות ובלי התחייבות.
