После многих лет в страховой индустрии есть вещи, которые я вижу повторяющимися. Клиенты, которые приходят ко мне после того, как их претензия была отклонена, или которые обнаруживают, что платят вдвое за одно и то же покрытие. Чаще всего это не потому, что страховая компания плохая - это из-за ошибок, которых можно было избежать.
Покупка страховки только по цене
Все мы любим экономить, но со страхованием самая низкая цена не всегда означает хорошую сделку. Дешёвый полис может содержать высокие франшизы, различные исключения или низкие лимиты покрытия. Этого не видно при быстром сравнении цен.
По моему опыту, страхователи, выбравшие самый дешёвый полис, часто платят больше из своего кармана при подаче претензий - из-за франшиз и покрытия, которого просто не было в полисе.
- Сравните минимум 3 предложения - но также читайте мелкий шрифт
- Проверьте размер франшизы для каждого вида ущерба
- Спросите агента напрямую: Что здесь не покрывается?
Не читать полис
Знаю, это звучит очевидно, но большинство людей не читают свой полис перед подписанием. Они полагаются на то, что сказал агент, или предполагают, что понимают, что покупают. А потом, когда приходит претензия, выясняется, что есть период ожидания, или исключение для уже существующего состояния, или требование уведомления, которое они пропустили.
“Я всегда говорю своим клиентам: полис - это не просто бумага, которую вы подписываете. Это юридический договор, который определяет, что произойдёт, когда вам понадобится помощь. Хотя бы первые несколько страниц - стоит прочитать.”
— Эди Ифраимов
- Сосредоточьтесь на первых страницах - там детализированы покрытия и суммы
- Ищите раздел исключений
- Что-то непонятно? Спрашивайте до подписания
Дублирующее страхование без ведома
Вот что я вижу постоянно: клиент со страхованием путешествий от кредитной карты, который также купил отдельную страховку путешествий. Или частное медицинское страхование, которое покрывает то, что уже покрыто дополнительным страхованием больничной кассы. По публикациям Управления рынка капитала, миллионы полисов в Израиле являются дублирующим покрытием - люди платят дважды за одно и то же, не зная об этом.
- Проверьте, какое страхование у вас есть через кредитную карту
- Проверьте, что уже покрывает дополнительное страхование вашей больничной кассы
- Попросите страхового агента сделать комплексный обзор
Ложь в декларации о здоровье
При заполнении декларации о здоровье есть соблазн "забыть" упомянуть медицинские состояния, чтобы получить более низкую премию. Я понимаю, почему люди это делают, но это ошибка, которая может дорого стоить. Страховые компании проверяют - особенно при подаче претензии.
По израильскому страховому законодательству, если обнаружится, что вы скрыли существенную медицинскую информацию, претензия может быть отклонена, а полис может быть аннулирован задним числом. В некоторых случаях это даже может считаться мошенничеством.
- Говорите всю правду - даже то, что кажется вам неважным
- Лучше получить полис с исключением, чем остаться без покрытия
- Проконсультируйтесь с агентом перед заполнением декларации
Покупка ипотечного страхования в банке без сравнения
При оформлении ипотеки банк предлагает страхование жизни и имущества как часть сделки. Большинство людей просто подписывают - они заняты закрытием сделки и не думают об этом слишком много.
Что важно знать: закон позволяет вам выбрать любого страховщика, а не только то, что предлагает банк. По сравнениям, которые я делаю для клиентов, ипотечное страхование через независимого агента может быть значительно дешевле, чем через банк - иногда на тысячи шекелей в год.
“Банки зарабатывают комиссии на ипотечном страховании. Это законно с их точки зрения, но вы не обязаны это платить.”
— Эди Ифраимов
- Запросите предложения от 2-3 страховых компаний перед подписанием
- Можно сменить ипотечное страхование даже после начала выплат
- Банк обязан одобрить любого страховщика, соответствующего базовым требованиям
Не обновлять страховку после жизненных изменений
Я видел случаи людей, которые развелись и не удалили бывшего супруга из списка выгодоприобретателей. Или пары, которые после двух детей всё ещё имеют то же страхование жизни, что и когда были холосты. Брак, развод, дети, смена работы - каждое такое событие должно запускать проверку страховок.
- Проводите обзор страховок минимум раз в два года
- После каждого значимого события - проверяйте, что нужно обновить
- Обновляйте выгодоприобретателей после брака, развода или рождения
Пренебрегать страхованием потери трудоспособности
Многие люди заботятся о страховании жизни и пренебрегают страхованием потери трудоспособности. Но подумайте на секунду: если завтра вы не сможете работать из-за болезни или несчастного случая - откуда возьмутся деньги на ипотеку? На счета? На детей?
Страхование потери трудоспособности даёт вам ежемесячную зарплату в таких случаях. Часть вашей пенсии уже включает частичное покрытие, но обычно этого недостаточно для поддержания уровня жизни.
- Проверьте, что у вас уже есть в пенсии
- Рассмотрите дополнение покрытия до 75% дохода
- Обратите внимание на определение "собственная профессия" vs "любая профессия" - разница критична
Думать, что страхование путешествий не нужно
"Я лечу в Европу на неделю, что может случиться?" - я слышал это сотни раз. Госпитализация за рубежом стоит очень много денег - десятки тысяч долларов за операцию, а медицинская эвакуация в Израиль может достигать сотен тысяч. Без страховки вы платите из своего кармана.
Страхование путешествий стоит несколько десятков шекелей в неделю. Не стоит на этом экономить.
- Покупайте страховку сразу после бронирования рейса - отмены тоже покрываются
- Убедитесь, что медицинское покрытие достаточно (минимум $1 миллион)
- Есть существующие медицинские состояния? Сообщите о них
Неправильное документирование ущерба
Произошёл несчастный случай? Был взлом? Первое, что делает большинство людей - звонит в страховую. Но перед звонком - задокументируйте. Фотографируйте всё со всех ракурсов, до уборки или ремонта. Без правильной документации претензия может быть отклонена или одобрена на меньшую сумму, чем вы заслуживаете.
- Фотографируйте всё - со всех ракурсов, до уборки или ремонта
- Сохраняйте чеки на все расходы
- Уведомите страховую компанию быстро - есть ограничения по времени
Отказаться от страхового агента
В эпоху интернета легко думать, что можно сделать всё самому. И можно купить страховку онлайн - но страховой агент даёт вам то, что не может дать веб-сайт: консультацию, адаптированную к вашей ситуации, реальное сравнение между компаниями и кого-то, кто борется за вас, когда есть проблема с претензией.
“Реальная ценность агента раскрывается в момент истины. Когда вы подаёте претензию и есть проблема - кто будет бороться за вас? Веб-сайт?”
— Эди Ифраимов
Какой следующий шаг?
Если вы дочитали до сюда и определили одну или несколько ошибок, которые делаете - вы не одиноки. Большинство людей не думают о своих страховках, пока они не понадобятся.
Хотите проверить своё страховое покрытие? Буду рад сделать обзор - бесплатно и без обязательств.
