Несколько месяцев назад мне позвонила клиентка в слезах. У её мужа обнаружили рак, и лекарство, которое рекомендовал врач, стоило десятки тысяч шекелей в месяц. Она была уверена, что ШаБаН покроет расходы - а потом узнала, что есть годовой лимит. 'Почему мне никто этого раньше не объяснил?' спросила она.
В этом и есть главная проблема медицинского страхования в Израиле. Большинство израильтян не понимают по-настоящему, что покрывает их страхование, а что нет. Они платят за ШаБаН, иногда и за частное страхование, но когда приходит момент использовать это - обнаруживают неприятные сюрпризы.
Система медицинского страхования Израиля: три уровня, которые нужно знать
Система здравоохранения Израиля устроена как трёхэтажное здание. Проблема? Большинство людей не знают, на каком этаже живут и что на каждом из них.
Первый этаж: государственная корзина здоровья
Это то, за что мы все платим через налог на здравоохранение (мас бриют). Неважно, где вы работаете и сколько зарабатываете - все получают одну и ту же базовую корзину. Она включает семейного врача, госпитализацию в государственных больницах, субсидированные лекарства (с доплатой) и базовые анализы.
Эта корзина хорошая - на самом деле одна из лучших в мире. Но у неё есть пределы. Вы не выбираете хирурга. Вы не решаете, когда делать операцию. И если есть новое лекарство, которое ещё не вошло в корзину, вы либо платите сами, либо... ждёте.
Второй этаж: ШаБаН больничной кассы (дополнительное страхование)
Здесь начинается путаница. 'ШаБаН' - это сокращение от 'Шерутей Бриют Носафим' (Дополнительные услуги здравоохранения) - по сути дополнительное медицинское страхование, которое ваша Купат Холим (больничная касса) продаёт вам. Большинство израильтян платят за это, и многие не знают, что это вообще даёт.
ШаБаН покрывает: частные операции (с выбором хирурга), лекарства не из корзины, комплементарную медицину и другие услуги, которые отличаются между кассами. Цена? Примерно от 30 до 200 шекелей в месяц на человека, в зависимости от возраста, кассы и уровня программы.
Большое преимущество ШаБаН: всех принимают без декларации о здоровье. Даже если у вас есть существующее заболевание. Недостаток? Есть лимиты покрытия. И именно там прячется проблема, которую большинство людей не понимают.
Третий этаж: частное медицинское страхование
Это страхование, которое вы покупаете у страховой компании (не у больничной кассы). Оно дороже - может стоить от нескольких сотен до нескольких сотен шекелей в месяц, в зависимости от возраста и объёма покрытия - и требует декларации о здоровье. Но оно даёт то, чего ШаБаН дать не может: настоящее спокойствие в действительно серьёзных случаях.
Критический момент: в отличие от ШаБаН, частное медицинское страхование требует декларации о здоровье. Существующие заболевания могут быть исключены из полиса - то есть страхование не покроет лечение, связанное с ними. Поэтому, чем моложе и здоровее вы вступаете, тем выше шансы получить полное покрытие без исключений.
ШаБаН или частное медицинское страхование - почему одного недостаточно?
Это вопрос, который я слышу чаще всего. И ответ простой: всё работает отлично, пока не перестаёт работать.
Возьмём пример. Допустим, у человека диагностировали тяжёлую болезнь Крона и врач выписал биологический препарат, стоящий десятки тысяч шекелей в месяц. С ШаБаН самого высокого уровня годовой лимит на лекарства может достигать сотен тысяч шекелей (точная сумма зависит от кассы и программы). Звучит много? При дорогом лечении это может закончиться за год-два. А что потом? Либо платите из кармана, либо прекращаете лечение.
С хорошим частным медицинским страхованием? Лимит обычно значительно выше - иногда миллионы шекелей - так что для большинства случаев покрытия достаточно, в соответствии с условиями конкретного полиса.
“Я всегда спрашиваю клиентов: что будет, если через два года у вас обнаружат болезнь, требующую дорогостоящего лечения на протяжении многих лет? Обычно они молчат. Это именно тот момент, когда они начинают понимать, почему частное медицинское страхование отличается.”
— Эди Ифраимов
Дополнительное и частное медицинское страхование: различия, которые действительно важны
Без попыток что-то продать - вот факты (актуальны на дату публикации - рекомендуем проверить текущие условия):
Дорогие лекарства: ШаБаН покрывает до годового лимита (сумма зависит от кассы и программы, может достигать сотен тысяч шекелей). Частное страхование - лимиты обычно значительно выше.
Частные операции: в ШаБаН обычно есть доплата в несколько тысяч шекелей. В частном страховании - доплата, как правило, ниже, в зависимости от условий полиса.
Операция или лечение за границей: с ШаБаН - только если докажете, что в Израиле сделать нельзя (и это реально сложно). С частным - обычно гораздо больше гибкости, в зависимости от условий полиса.
Стабильность: касса может менять условия ШаБаН (и это происходит). Частный полис - условия покрытия обычно фиксированы на протяжении действия полиса (премия может меняться по заранее установленным возрастным ступеням).
Нужна личная проверка вашего медицинского покрытия?
Я могу сравнить ваш существующий ШаБаН с частным медицинским страхованием, найти реальные пробелы и пройтись по вариантам, которые подходят вашей семье.
Сравнение больничных касс: Клалит, Маккаби, Меухедет и Леумит
Вопрос, который я получаю постоянно, и на него нет одного ответа. Зависит от того, где вы живёте, что вам важно и на каком этапе жизни находитесь. Вот общий обзор (информация может меняться - рекомендуем проверить непосредственно в кассах):
Клалит - самая большая (почти половина израильтян). Имеет свои больницы, широкое покрытие по стране, экспертизу в сложных случаях. С другой стороны, размер иногда означает бюрократию и более длительное ожидание.
Маккаби - известна отличным цифровым сервисом и относительно короткими сроками ожидания. Но покрытие ограничено на периферии, и ШаБаН дороже.
Меухедет - касса поменьше и более семейная. Индивидуальный подход, разумные цены на ШаБаН. Меньше специалистов в некоторых областях.
Леумит - самая маленькая. Подходит определённым группам населения, персональный сервис, но очень ограниченное покрытие.
Что важно помнить? ШаБаН больничной кассы можно повысить в любое время, а саму кассу можно сменить (перевод подчиняется установленному законом периоду ожидания). Частное страхование сменить сложнее - можно, но с новой декларацией о здоровье и возможными исключениями на то, что произошло за это время.
Сколько стоит частное медицинское страхование и ШаБаН?
Вот порядок цен (цены зависят от кассы, страховой компании, возраста и объёма покрытия):
Базовый ШаБаН: примерно 30-80 шекелей в месяц на человека. Расширенный ШаБаН ('Золото', 'Платина' - названия разные в разных кассах): примерно 80-200 шекелей в месяц.
Частное страхование: сильно зависит от возраста. В 30 лет хорошее частное медицинское страхование может стоить примерно 150-300 шекелей в месяц. В 50 лет то же страхование может стоить примерно 300-500 шекелей. В 70? Сложно найти дешевле 600-800 шекелей.
Кстати, это одна из причин присоединяться молодым - не только из-за низкой цены, но и потому что входите здоровыми, без исключений.
Кому действительно нужно частное страхование?
Не скажу вам 'всем'. Это неправда и не то, что я думаю.
Частное страхование особенно важно тем, кто соответствует одному (или нескольким) из этих критериев:
- Семейная история дорогих заболеваний - рак, болезни сердца, аутоиммунные заболевания
- Вы самозанятый или владелец бизнеса - не можете себе позволить болеть месяцами в ожидании очереди
- У вас есть дети и вы хотите, чтобы они были полностью защищены в любой ситуации
- Вы хотите контроль - над врачом, над больницей, над сроками
- Вы молоды и хотите зафиксировать низкую цену до появления проблем со здоровьем
Кому достаточно ШаБаН? Тем, кто здоров, без тревожной семейной истории и без финансовой возможности платить ещё несколько сотен шекелей в месяц. Это абсолютно нормально. Просто важно знать, от чего отказываетесь.
Не уверены, что подходит именно вам?
Буду рад проверить ваше текущее медицинское покрытие и посмотреть, нет ли пробелов - бесплатно и без обязательств.
Написать в WhatsAppПять распространённых ошибок в медицинском страховании
После многих лет в этой сфере, вот что меня больше всего расстраивает:
1. Отказаться от ШаБаН, потому что 'есть частное страхование'. Ошибка. ШаБаН дёшев и даёт хорошее базовое покрытие для повседневных нужд. Кроме того, многие частные полисы предполагают наличие ШаБаН.
2. Ждать 'пока будет нужно'. К тому времени уже есть существующее заболевание. И тогда либо вас не принимают, либо исключают именно то, что больше всего нужно.
3. Смотреть только на цену. Страхование, которое дешевле на несколько сотен шекелей, может оказаться бесполезным, если у него низкие лимиты или обширные исключения.
4. Не читать полис (или хотя бы не задавать вопросы). Знаю, это скучно. Но нужно знать лимиты, периоды ожидания и что не покрывается.
5. Не обновлять с годами. Купили страхование 10 лет назад? С тех пор родились дети, купили квартиру, изменились. Страхование должно это отражать.
Стоит отметить, что в последние годы Управление рынков капитала (CMISA) продвигает значительные реформы в медицинском страховании, включая стандартизацию полисов, сокращение дублирования страхования и усиление прав потребителей. Эти изменения могут влиять на условия существующих полисов, и рекомендуется проверить у лицензированного страхового агента, как они влияют на ваше покрытие.
Совершаете страховые ошибки, не зная об этом?
Вот список распространённых ошибок, которые совершают израильтяне при покупке страхования - и как их избежать.
Часто задаваемые вопросы о медицинском страховании в Израиле
Итог: медицинское страхование, которое подходит вам
ШаБаН - стоит рассмотреть каждой семье. В большинстве случаев цена оправдана по сравнению с получаемым покрытием.
Частное страхование - зависит от личной ситуации, но если есть финансовая возможность и семья, стоит серьёзно рассмотреть.
Присоединяться рано - цены растут с возрастом, а здоровье (к сожалению) не улучшается.
Не разбираться в этом одному - проконсультироваться с лицензированным страховым агентом, задать вопросы, убедиться, что понимаете, что покупаете.
