Если вы вот-вот возьмёте ипотеку в Израиле — или недавно её оформили — банк, скорее всего, уже упомянул «страхование ипотеки». На практике это набор из двух основных полисов, которые банк может потребовать как условие выдачи кредита: страхование жизни в сумме кредита и на срок кредита, и страхование строения (мивне) для заложенного объекта. Конкретные детали зависят от условий полиса и требований именно вашего банка.
Для кого это руководство
Руководство ориентировано на молодые пары и семьи, которые собираются оформить ипотеку в Израиле или недавно это сделали — особенно если банк выдал вам стандартный «пакет страхования ипотеки» и вы сомневаетесь: подписать его сразу или сравнить с предложением независимого агента.
Что обычно включает пакет страхования ипотеки
В большинстве случаев пакет состоит из двух основных полисов. Страхование жизни в сумме кредита — обычно убывающий риск-полис, страховая сумма которого уменьшается со временем в соответствии с графиком погашения, — предназначенный покрыть остаток ипотеки в случае ухода из жизни застрахованного. И страхование строения для заложенного объекта — покрытие физических повреждений конструкции (например, пожар, ущерб от водопроводных труб и природные бедствия, в рамках условий полиса), при этом банк выступает выгодоприобретателем в рамках условий кредита.
Условия — исключения, периоды ожидания и лимиты выплаты — определяются конкретным полисом. Два полиса с одинаковым названием и одинаковой страховой суммой могут вести себя совершенно по-разному в момент истины.
- Страхование жизни на заёмщиков в сумме кредита и на срок выплат.
- Страхование строения для заложенного объекта с банком в качестве выгодоприобретателя по условиям кредита.
- Доверенности на продление полиса и на обмен информацией между банком и страховой компанией.
- Подтверждение действия полиса при каждом ежегодном продлении.
Что не входит автоматически
Покрытия, которые многие заёмщики ошибочно считают «частью ипотеки», на самом деле — отдельное решение и обычно не являются автоматическим требованием банка.
- Частное страхование жизни, оставляющее семье дополнительную сумму помимо покрытия ипотеки.
- Страхование потери трудоспособности на срок выплат.
- Страхование имущества квартиры и гражданская ответственность сверх страхования строения.
- Расширенные покрытия — землетрясение (часто отдельное покрытие) или расширенные природные бедствия.
Типичные ошибки клиентов до подписания
- Подписать полис банка быстро, не запросив время на конкурентное предложение.
- Считать, что страхование жизни для ипотеки уже защищает всю семью — на практике оно лишь гасит остаток кредита.
- Принять исключения по здоровью, не проверив другую страховую с иной андеррайтинговой практикой.
- Забыть про ежегодное продление страхования строения и узнать от банка, что покрытие не действует.
- Путать страхование строения для ипотеки с полным страхованием квартиры с имуществом и ответственностью.
Что влияет на цену?
Премия зависит от ряда параметров: возраст заёмщиков, состояние здоровья, сумма и срок кредита, тип объекта и его назначение, а также условия конкретного полиса. У семей с двумя заёмщиками распределение покрытия между супругами и определение сумм может повлиять на премию. Автоматической гарантии экономии при переходе с полиса банка на полис независимого агента нет — сравнивать нужно не только премию, но и объём покрытия, исключения и поддержку при выплате.
Когда стоит проконсультироваться со страховым агентом?
Имеет смысл проконсультироваться до подписания предложения банка; при любом жизненном событии, меняющем потребность в страховании (рождение ребёнка, развод, смена работы); когда вы решаете, разделять ли страхование жизни для ипотеки и частное страхование жизни; и когда страховая компания предлагает исключения по здоровью, смысл которых неочевиден.
Полный гид по страхованию ипотеки на сайте
Центр страхования ипотеки объясняет, что может потребовать банк, сравнивает покупку через банк и через независимого агента и содержит компактную сравнительную таблицу.
Открыть центр страхования ипотекиЧасто задаваемые вопросы о страховании ипотеки
Является ли страхование ипотеки обязательным по закону?
Страхование ипотеки не является обязательным во всех случаях, но банк, выдающий жилищный кредит, может потребовать его как условие одобрения — обычно страхование жизни в сумме кредита и страхование строения для заложенного объекта. Точный объём зависит от условий кредита и документов банка. Уточните конкретное требование у своего банка до подписания.
Можно ли купить полис не у банка?
Да. Банк Израиля и регулятор страхования рассматривают страхование ипотеки как сделку, отдельную от кредита, и разрешают заёмщикам покупать полисы у независимого агента или страховой компании при условии, что они соответствуют требованиям банка. До подписания предложения банка имеет смысл получить хотя бы одно внешнее предложение.
Что включает страхование жизни для ипотеки?
Страхование жизни для ипотеки — это обычно убывающий риск-полис, страховая сумма которого уменьшается со временем в соответствии с графиком погашения кредита. Он предназначен покрыть остаток ипотеки в случае ухода из жизни одного из заёмщиков — в рамках условий полиса. Он не покрывает события, не связанные со смертью, если только не добавлены специальные расширения.
Что включает страхование строения?
Страхование строения для ипотеки покрывает физические повреждения конструкции — пожар, ущерб от водопроводных труб, иногда природные бедствия и землетрясение, если они включены в условия полиса (последние часто как отдельное покрытие). Оно не покрывает домашнее имущество, не включает гражданскую ответственность и не заменяет полное страхование квартиры. Банк регистрируется как выгодоприобретатель по условиям кредита.
Можно ли заменить страховку ипотеки уже после оформления?
Да, в рамках условий действующего полиса и требований банка. На практике нужно получить конкурентное предложение, запросить письмо об отказе или согласие банка на перенос, согласовать дату вступления в силу нового полиса и обеспечить непрерывность покрытия. Удобнее делать это с агентом, который читает оба полиса.
Кто должен заполнять декларацию о состоянии здоровья по полису страхования жизни для ипотеки?
Каждый заёмщик, который должен быть застрахован в полисе, заполняет декларацию о здоровье — она служит основанием для андеррайтинга. Существенное умолчание в декларации может стать основанием для отказа в выплате даже спустя годы. В семьях с двумя заёмщиками распределение сумм между супругами может повлиять и на премию, и на результат андеррайтинга.
Хотите объективную проверку страхования до подписания?
Проверка страхового портфеля сверяет данные с Хар а-Битуах, выявляет дублирующие покрытия, сравнивает комиссии и подтверждает, что покрытие соответствует текущей семейной ситуации — без оплаты и обязательств.
Получить бесплатную проверкуСомневаетесь перед подписанием предложения банка?
Пришлите мне в WhatsApp параметры кредита и предложение банка — вернусь с пунктами для проверки до подписания.
Написать для консультации
