כפל ביטוחי - איך זה קורה, למה זה בעייתי ואיך מונעים את זה
לפני כמה שבועות ישבתי עם לקוחה חדשה. היא הייתה בטוחה שהיא מכוסה מעולה - יש לה ביטוח בריאות דרך העבודה, ביטוח פרטי שקנתה לבד, ועוד כיסוי שהוסיפו לה בבנק עם המשכנתא.
כשעברנו על הכל יחד, גילינו שהיא משלמת על שלושה ביטוחים שמכסים כמעט את אותו דבר. כל חודש. כבר ארבע שנים. סך הכל? יותר מ-15,000 שקל שנזרקו לפח.
מה זה בעצם כפל ביטוחי?
כפל ביטוחי זה מצב פשוט: יש לך שני ביטוחים (או יותר) שמכסים את אותו דבר. לפעמים זהים לגמרי, לפעמים חופפים בחלקים משמעותיים.
רוב האנשים חושבים שאם יש להם יותר מביטוח אחד - אז הם 'יותר מכוסים'. הגיוני, לא? אבל בפועל, זה לא עובד ככה.
איך אנשים מגיעים למצב כזה?
זו השאלה שהכי מפתיעה אנשים. כי הם לא עשו שום דבר רע. זה פשוט קורה.
הסיבות הנפוצות לכפל ביטוחי
- ביטוח דרך העבודה + ביטוח פרטי - הכיסויים לפעמים זהים לחלוטין
- מעבר בין חברות ביטוח בלי לבטל את הישן - הפוליסה הישנה ממשיכה לרוץ
- כיסויים שהוסיפו לך בלי שהבנת - עם כרטיסי אשראי, משכנתאות, הצעות 'משתלמות'
- פשוט אף אחד לא עשה סדר - אין מי שמסתכל על התמונה המלאה
למה כפל ביטוחי זה בעיה אמיתית?
קודם כל, כסף. אתה משלם יותר כל חודש על משהו שלא נותן לך שום ערך נוסף. מאות שקלים בחודש, אלפים בשנה.
שנית, בלבול. כשיש יותר מדי ביטוחים, קשה לדעת מה באמת מכוסה ומה לא. ובזמן תביעה, הבלבול הזה יכול לעלות ביוקר.
שלישית, לפעמים כפל ביטוחי דווקא מסבך תביעות. החברות מתחילות להתווכח ביניהן מי צריכה לשלם, והלקוח נתקע באמצע.
והכי חשוב - הכסף הזה יכול לעבוד בשבילך במקום אחר. לחסוך לילדים, להגדיל פנסיה, לשים בצד למקרה חירום.
דוגמאות נפוצות לכפל ביטוחי
המצבים הכי נפוצים שאני פוגש
- ביטוח בריאות פרטי + ביטוח בריאות דרך העבודה עם כיסויים זהים
- ביטוח חיים עם אותה מטרה מכמה מקומות
- ביטוח נסיעות לחו"ל מכרטיס האשראי + ביטוח נסיעות שקנית בנפרד
- כיסוי אובדן כושר עבודה מהפנסיה + ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי
רוצים לבדוק אם יש לכם כפל ביטוחי?
בדיקה קצרה של התיק הביטוחי יכולה לחסוך לכם הרבה כסף - בלי התחייבות.
הסבר קצר על כפל ביטוחי
איך סוכן ביטוח יכול לעזור?
כאן נכנס היתרון של סוכן ביטוח שעובד עם כל החברות ורואה את התמונה המלאה.
סוכן ביטוח יושב איתך, עובר על כל הביטוחים שיש לך - מכל המקורות - ומזהה חפיפות. הוא מסביר מה באמת נותן ערך ומה סתם עולה כסף. ואז ממליץ מה להשאיר ומה אפשר לוותר עליו.
המטרה היא לא 'להוריד ביטוחים'
- המטרה היא להשאיר רק מה שבאמת צריך
- לוודא שאין חורים בכיסוי
- וכן, זה לרוב גם חוסך כסף
מתי כדאי לבדוק אם יש לכם כפל ביטוחי?
- אם יש לכם יותר מביטוח אחד - מכל סוג
- אם עברתם עבודה לאחרונה
- אם החלפתם חברת ביטוח ולא בדקתם שהישנה באמת בוטלה
- אם לקחתם משכנתא והציעו לכם 'ביטוח משלים'
- אם יש לכם כרטיס אשראי פרימיום עם 'הטבות ביטוח'
- ובעיקר - אם לא עשיתם בדיקה של התיק הביטוחי שלכם בשנים האחרונות
שאלות נפוצות על כפל ביטוחי
ברוב המקרים, לא. יש סוגי ביטוח שמשלמים לפי נזק בפועל - ואז אתה מקבל פיצוי אחד בלבד. יש סוגים אחרים (כמו ביטוח חיים) ששם כן אפשר לקבל מכמה פוליסות.
לאסוף את כל הפוליסות - מהעבודה, פרטיות, מהבנק, מכרטיס האשראי - ולבדוק מה כל אחת מכסה. או לשבת עם סוכן ביטוח שיעשה את זה בשבילך.
לא. זה לא לא חוקי. זה פשוט לא חכם. אתה לא עובר על החוק - אתה פשוט מבזבז כסף.
תלוי במצב. ראיתי לקוחות שחסכו מאות שקלים בחודש, ואחרים שחסכו אלפים בשנה. בממוצע, מדובר בחיסכון משמעותי.
סיכום
כפל ביטוחי הוא לא טעות של אנשים 'לא אחראים'. זה תוצאה של מערכת מורכבת, שבה אף אחד לא מסתכל על התמונה המלאה.
שעה אחת של בדיקה יכולה לחסוך שנים של תשלום מיותר. וזה בדיוק מה שאני עושה - מסתכל על הכל ביחד, ועוזר לכם להבין מה באמת שווה את הכסף.
“הרבה אנשים משלמים על ביטוח כפול בלי לדעת. לא בגלל שהם לא אחראים - אלא בגלל שאף אחד לא עשה להם סדר. זה בדיוק מה שסוכן ביטוח טוב עושה.”
— אדי אפריימוב
אם עבר זמן מאז שמישהו הסתכל על התמונה המלאה של הביטוחים שלכם - עכשיו זה הזמן. שיחה קצרה יכולה לחסוך לכם הרבה כסף ועוד יותר כאב ראש.
