הרבה משפחות אומרות בביטחון: "יש לנו ביטוח לכל המשפחה". אבל כששואלים מה בדיוק זה כולל - התשובה כבר פחות ברורה. בריאות? חיים? משכנתא? הילדים? ביטוח משפחתי הוא לא מוצר אחד שאפשר להוריד מהמדף, אלא שילוב של כמה ביטוחים שונים, שכל אחד מהם מגן על חלק אחר בחיים.
הרעיון פשוט: שגם אם משהו משתבש - מחלה פתאומית, תאונה, אובדן הכנסה או מצב סיעודי - המשפחה לא מוצאת את עצמה במאבק כלכלי, אלא מצליחה להמשיך בשגרה סבירה.
אילו ביטוחים באמת נחשבים 'משפחתיים'?
אין פוליסה אחת שנקראת "ביטוח משפחתי". בפועל, בונים חבילה שמכסה כמה אזורים קריטיים בחיים: בריאות, הכנסה, קורת גג ויכולת לדאוג לילדים גם ברגעים קשים.
- ביטוח בריאות - טיפולים, ניתוחים ותרופות לכל בני המשפחה
- ביטוח חיים - הגנה כלכלית במקרה שאחד ההורים נפטר
- ביטוח משכנתא ודירה - שמירה על הבית והיציבות
- ביטוח סיעודי - למצב שבו אדם הופך תלוי בעזרה
- ביטוח תאונות אישיות - פיצוי במקרה של תאונה
כל ביטוח מטפל בסיכון אחר. החיבור ביניהם הוא מה שנותן הגנה אמיתית - אבל זה לא אומר שכל משפחה צריכה את כולם.
ביטוח בריאות לכל המשפחה
ביטוח בריאות משפחתי כולל כיסוי להורים ולילדים, ומשלים את שירותי קופת החולים. המשמעות בפועל היא לרוב פחות המתנה ויותר אפשרויות, בכפוף לתנאי הפוליסה, ספקים וזמינות.
- ניתוחים פרטיים בארץ, ובחלק מהפוליסות גם בחו"ל (בהתאם להיקף הפוליסה שנרכשה)
- תרופות שלא בסל הבריאות - בהתאם לתנאי הפוליסה
- טיפולים מיוחדים לילדים
- בחירת רופא ותורים מהירים
במיוחד כשיש ילדים קטנים בבית - זה כיסוי שרוב ההורים מגלים את הערך שלו ברגע הלא מתוכנן.
ביטוח חיים למשפחה
ביטוח חיים לא נועד למבוטח עצמו, אלא למי שנשאר אחריו. הוא נועד להבטיח שהמשפחה תוכל להמשיך לשלם משכנתא, לממן הוצאות יומיומיות ולדאוג לעתיד הילדים.
ככל שיש יותר תלות כלכלית - ילדים צעירים או בן זוג שלא עובד - כך החשיבות של ביטוח חיים עולה.
- כיסוי חובות ומשכנתא
- שמירה על רמת החיים
- יציבות כלכלית לילדים
ביטוח משכנתא ודירה
הבית הוא העוגן הכלכלי של המשפחה. ביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה, וביטוח דירה מרחיב את ההגנה גם לתכולה שבתוך הבית.
- פטירה של אחד ההורים - בכפוף לתנאי הפוליסה, המשכנתא נפרעת מול הבנק והמשפחה נשארת עם קורת גג
- נזק למבנה - יש כיסוי (בהתאם לתנאים)
- הגנה על רהיטים, מכשירים וציוד
ביטוח סיעודי למשפחה
מצב סיעודי לא שייך רק לגיל מבוגר. תאונה או מחלה עלולות להפוך גם אדם צעיר לתלוי בעזרה יומיומית. עם זאת, סוג הכיסוי וההתאמה משתנים לפי גיל, מצב רפואי והיקף ההגנה הרצוי. ביטוח סיעודי מספק קצבה חודשית שמאפשרת לממן טיפול מבלי להפיל את כל הנטל על המשפחה.
ביטוח תאונות אישיות
ביטוח תאונות אישיות נותן פיצוי כספי במקרה של תאונה - החל משבר ועד נכות או אשפוז. הוא נפוץ במיוחד לילדים, חוגים, ספורט וטיולים, ומשלים כיסויים אחרים.
- פיצוי חד-פעמי או חודשי
- כיסוי לילדים ולמבוגרים
- משלים כיסויי בריאות וביטוח אחרים, ואינו מחליף אותם
ביטוח מחלות קשות - פיצוי כספי ברגע האמת
ביטוח מחלות קשות הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר למשפחה, אבל הוא גם אחד הכי פחות מוכרים. בניגוד לביטוח בריאות שמכסה הוצאות רפואיות, ביטוח מחלות קשות נותן פיצוי כספי חד-פעמי בעת אבחון של מחלה קשה - כסף שאפשר להשתמש בו לכל מטרה.
למה זה קריטי למשפחות? כי כשילד או אחד ההורים חולים במחלה קשה, המשפחה כולה נכנסת למצב חירום - לא רק רפואי אלא גם כלכלי. אחד ההורים לפחות צריך להפסיק לעבוד או לצמצם משמעותית את שעות העבודה כדי ללוות את הטיפולים, וההכנסה המשפחתית יורדת באופן דרמטי.
- פיצוי כספי חד-פעמי (בהתאם לתנאי הפוליסה והסכום המבוטח)
- הכסף ניתן עם אישור האבחון (בכפוף לתנאי הפוליסה ותקופת האכשרה)
- אפשר להשתמש בו לכל מטרה: מחיה, טיפולים פרטיים, משכנתא
- כיסוי למחלות קשות שונות - הרשימה המדויקת משתנה בין פוליסות וחברות
- חשוב: בדרך כלל יש תקופת אכשרה מרכישת הפוליסה (משתנה בין מוצרים)
הסיבה שביטוח מחלות קשות כל כך חיוני: כשהורה מפסיק לעבוד כדי ללוות ילד חולה, הוא עצמו לא נחשב למי שאיבד כושר עבודה (כי הוא בריא), ולכן בדרך כלל לא זכאי לקצבת אובדן כושר עבודה מהפנסיה. המשפחה נשארת ללא מקור הכנסה בדיוק כשהיא הכי צריכה אותו. הפיצוי הכספי מביטוח מחלות קשות מאפשר למשפחה לעבור את התקופה הקשה מבלי להיכנס למשבר כלכלי.
איך בונים הגנה אחת שמתאימה למשפחה?
משפחה עם תינוקות צריכה כיסוי אחר ממשפחה שהילדים כבר גדולים. מי שיש לו משכנתא גדולה זקוק להגנה שונה ממי שגר בשכירות. לכן הרכיבים משתנים - אין מתכון אחיד.
- לראות מה כבר יש - עבודה, קופת חולים, כרטיס אשראי
- למצוא את החורים האמיתיים
- לבטל דברים שחופפים
- להתאים את זה לשלב החיים - תינוקות זה לא אותו הדבר כמו ילדים גדולים
- לעדכן כל שנתיים, או כשיש שינוי גדול (לידה, משכנתא, חלילה גירושין)
“ביטוח משפחתי טוב כמעט לא מורגש ביום־יום. אבל ברגע האמת - הוא ההבדל בין לחץ זמני למשבר אמיתי.”
— אדי אפריימוב
אז מה עושים עכשיו?
אם אתם לא בטוחים מה באמת יש לכם - סביר להניח שהתמונה לא מלאה.
רוצים לדעת אם המשפחה שלכם באמת מוגנת? אפשר לעשות סקירת ביטוחים אישית, בלי עלות ובלי התחייבות, ולראות איפה אתם עומדים.
